法律主觀：

民間借貸案件8大風(fēng)險江蘇省高級人民法院介紹，五年來，江蘇全省法院共新收民間借貸案件500096件，其中2014年新收126786件，比2010年上升79.10%，年均增長率達(dá)19.78%。今年1至7月，江蘇全省法院新收民間借貸案件為80320件，比去年同期又上升4.63%。民間借貸案件已經(jīng)超過婚姻家庭案件，成為民商事第一大案件類型。江蘇省高級人民法院相關(guān)負(fù)責(zé)人分析說，江蘇全省民間借貸案件平均每件標(biāo)的額達(dá)48.05萬元，最高標(biāo)的額達(dá)3億多元。民間借貸已不同于傳統(tǒng)的小額資金周轉(zhuǎn)，呈現(xiàn)出鮮明的經(jīng)營性特征。針對當(dāng)前民間借貸案件多發(fā)、復(fù)雜的特點，江蘇高院在規(guī)范案件審理的同時，再次發(fā)布了十大民間借貸案例，以警示民眾防范借貸風(fēng)險。在當(dāng)日的新聞發(fā)布會上，江蘇高院特別列出了8項風(fēng)險提示：一、出借資金應(yīng)當(dāng)保存好證據(jù)。對于民間借貸的證明，包括借貸合意和款項交付兩個要件，因此出借資金，最好出具書面借條，同時通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式固定款項交付的證據(jù)，以免事后就是否出借資金發(fā)生扯皮。二、慎重?fù)?dān)當(dāng)保證人。在借條上以保證人名字出現(xiàn)的，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任，而非僅僅是見證人，在債務(wù)人違約不歸還借款時，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還責(zé)任。三、高利貸不受法律保護。民間借貸應(yīng)當(dāng)符合法律對利率的最高限制，出借人在出借資金時，約定高額利息的，對于年利率超過24%的不予保護。四、遠(yuǎn)離非法集資。借款人如果向社會不特定公眾借款，數(shù)額較大的，可能構(gòu)成非法吸收公眾存款或集資詐騙等犯罪。出借人在出借款項時應(yīng)當(dāng)調(diào)查借款人的資信狀況，審查借款人是否從事非法集資活動。五、非法債務(wù)不受法律保護。對于因不正當(dāng)男女關(guān)系引發(fā)的分手費、“找關(guān)系、托人情”引發(fā)的請托費用、因賭博引發(fā)的賭債等屬于非法債務(wù)，即使簽訂借條，也不受法律保護。六、千萬記住不要超過時效。出借人在借款到期后應(yīng)當(dāng)積極主張債權(quán)，如果出借人在借款期滿后兩年內(nèi)從未主張過債權(quán)的，借款人可以主張時效已經(jīng)超過而不歸還借款。七、簽訂商品房買賣合同擔(dān)保借款要慎重。出借人應(yīng)當(dāng)采用抵押等法定的擔(dān)保方式，擔(dān)保債務(wù)的履行。出借人僅僅與借款人簽訂商品房買賣合同或者扣留房產(chǎn)證等方式擔(dān)保借款的，一般應(yīng)按民間借貸關(guān)系處理。當(dāng)事人主張將買賣合同標(biāo)的物拍賣，以償還借款的，可以支持。八、虛假訴訟要追究法律責(zé)任。對于查明屬于虛假訴訟的，法院可以采取罰款、拘留等強制措施，構(gòu)成犯罪的，還應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。

法律客觀：

《訴訟費用交納辦法》第十二條訴訟過程中因鑒定、公告、勘驗、翻譯、評估、拍賣、變賣、倉儲、保管、運輸、船舶監(jiān)管等發(fā)生的依法應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人負(fù)擔(dān)的費用，人民法院根據(jù)誰主張、誰負(fù)擔(dān)的原則，決定由當(dāng)事人直接支付給有關(guān)機構(gòu)或者單位，人民法院不得代收代付。人民法院依照民事訴訟法第十一條第三款規(guī)定提供當(dāng)?shù)孛褡逋ㄓ谜Z言、文字翻譯的，不收取費用。《訴訟費用交納辦法》第二十九條訴訟費用由敗訴方負(fù)擔(dān)，勝訴方自愿承擔(dān)的除外。部分勝訴、部分?jǐn)≡V的，人民法院根據(jù)案件的具體情況決定當(dāng)事人各自負(fù)擔(dān)的訴訟費用數(shù)額。共同訴訟當(dāng)事人敗訴的，人民法院根據(jù)其對訴訟標(biāo)的的利害關(guān)系，決定當(dāng)事人各自負(fù)擔(dān)的訴訟費用數(shù)額。

規(guī)范民間借貸秩序，保護群眾合法權(quán)益。
近年來，青海省海東市民間借貸糾紛數(shù)量呈上升趨勢。2019年以來，海東兩級法院共受理一審民間借貸糾紛5999件，審結(jié)5474件，占民事案件總數(shù)的14.18%。據(jù)介紹，此類案件存在一些問題，如借貸形式不規(guī)范，民營企業(yè)涉足民間借貸突出，“高利貸”案件頻發(fā)，刑事和民事案件交叉問題突出，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸等新型案件不斷出現(xiàn)。
針對這些情況，海東法院秉承“保障民生財產(chǎn)權(quán)益，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展”的司法理念，積極順應(yīng)民間借貸司法領(lǐng)域的新變化、新規(guī)定，結(jié)合社會多元化融資需求，充分發(fā)揮司法審判的評價引導(dǎo)功能，為民間融資市場健康運行提供優(yōu)質(zhì)高效的司法服務(wù)和保障。本期選取本院審理的幾起民間借貸典型案例，采用案例解讀的方式，提醒廣大市民借貸有風(fēng)險，要注意保護自己的財產(chǎn)安全。
償還三方貸款申請
僅憑借條的證據(jù)是不夠的。
2019年7月，馬甲向馬乙借款9萬元，并出具借條。由于第三人馬兵此前欠馬乙10萬元，經(jīng)協(xié)商，馬兵直接轉(zhuǎn)賬10萬元給馬甲，并口頭約定兩個月還款期。欠款到期后，馬甲拒不還款，馬益晶多次索要無果，遂將馬甲訴至法院。
法院認(rèn)為，馬義提供的證據(jù)只能證明借款人與出借人之間存在借條，但借條是孤立的憑證，不能證明馬甲有向馬義借款的意愿、雙方均同意借款、被告已收到該款項。而且被告對此并不認(rèn)可，因此無法確認(rèn)雙方之間存在借貸合同關(guān)系。馬毅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，故依法駁回馬毅的訴訟請求。
海東中院民一庭庭長王新宇表示，本案當(dāng)事人馬毅敗訴，說明當(dāng)前民間借貸人的法律意識仍然薄弱，交易的法律手續(xù)不全，借貸行為隱秘，容易引發(fā)法律糾紛。實踐中，出借人提起訴訟時，往往只是依據(jù)借據(jù)或金融機構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證等債權(quán)憑證作為證據(jù)，證明借貸關(guān)系已經(jīng)發(fā)生。比如借款人辯解借款已經(jīng)償還，或者辯解轉(zhuǎn)讓是為了償還之前的借款或者雙方的其他債務(wù)，這時候就可能產(chǎn)生舉證責(zé)任，而不是簡單的依據(jù)借條、收據(jù)、借條來認(rèn)定借貸關(guān)系已經(jīng)發(fā)生以及已經(jīng)發(fā)生的借貸關(guān)系的內(nèi)容。
王新宇提醒，當(dāng)事人應(yīng)樹立證據(jù)意識，重視證據(jù)保存，盡可能與借款人簽訂書面借款協(xié)議，保留銀行轉(zhuǎn)賬憑證，轉(zhuǎn)賬后要求借款人出具收據(jù)。如果訴訟中出借人只能提供借款協(xié)議或者借據(jù)，并不代表會敗訴。此時，出借人應(yīng)積極收集并提供證明借貸關(guān)系成立的其他證據(jù)，如相關(guān)證人證言、電子轉(zhuǎn)賬憑證等，避免發(fā)生糾紛時無法提供證據(jù)的情況。
戀愛期間轉(zhuǎn)賬百萬。
其實貸款是分手還的。
超和岳是男女朋友。戀愛期間，鄒某通過銀行轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信、信用卡等方式支付岳某高達(dá)112萬余元。此后，岳某又陸續(xù)支付了部分款項，剩余45萬元未支付。
雙方發(fā)生矛盾后，鄒多次到岳家索要欠款。岳最后出具了借條，但稱自己與鄒是男女朋友關(guān)系。雙方轉(zhuǎn)賬是戀愛期間的贈與，沒有借錢的意思。鄒為此訴至法院，要求岳償還借款45萬余元
王新宇介紹，戀愛期間，由于表達(dá)感情的需要，雙方很容易做出無償贈與、共同支出、資金借貸等難以區(qū)分的情況。是否構(gòu)成借貸關(guān)系，應(yīng)根據(jù)日常生活經(jīng)驗，從支付目的、借貸約定等方面綜合判斷。小額支付大多是一般的禮物。當(dāng)愛情關(guān)系終止時，贈與人不能要求返還。但對于數(shù)額較大的金錢贈與，當(dāng)事人往往以結(jié)婚為目的進行給付，可視為附解除條件的贈與行為。當(dāng)雙方不能結(jié)婚時，贈與人的贈與目的不能實現(xiàn)，所以贈與方構(gòu)成不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)當(dāng)返還。另外，一方給另一方現(xiàn)金，如果雙方在付款時明確約定借款，或者分手后，雙方按照借款關(guān)系進行結(jié)算，構(gòu)成借款合同關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照借款合同關(guān)系處理。
貸款利息的預(yù)扣
本金應(yīng)按實際金額支付。
朱某和蘇某是朋友。2018年2月14日，蘇某因資金周轉(zhuǎn)困難向朱某借款50萬元，約定利息8.5萬元。同日，朱某通過青海農(nóng)商銀行實際轉(zhuǎn)賬給蘇41.5萬元，其中8.5萬元直接扣作利息。蘇某向朱某出具借條50萬元，注明借款期限為2018年2月14日至5月13日。
借款期限屆滿后，蘇某未按時還款。朱某于2021年8月訴至法院，要求蘇某償還剩余借款33萬元及利息49638元，共計379638元，并承擔(dān)本案訴訟費用。
法院審理查明，蘇某先后向朱某償還借款18萬元，按照實際支付的借款本金數(shù)額，剩余23.5萬元仍未償還。庭審中，法官主持調(diào)解，達(dá)成了蘇某償還朱某人民幣23.5萬元，自愿承擔(dān)利息人民幣3.5萬元，共計人民幣27萬元，并在約定的到期日按時償還本息的調(diào)解協(xié)議。
王新宇說，這種提前從本金中扣除貸款利息的行為，也被稱為“砍頭利息”。“砍頭利息”大量存在于民間借貸中，但為我國法律法規(guī)所嚴(yán)禁。本案中，雙方約定的借款金額為50萬元，但朱已提前扣除利息8.5萬元，實際支付借款本金41.5萬元。故根據(jù)上述規(guī)定，本案貸款本金應(yīng)認(rèn)定為人民幣415，000元。
明知是非法提供貸款
賭債不受法律保護。
護
豆某、吉某系同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同村的村民，豆某在村里開了一家小賣部。2021年1月6日，豆某向法院訴請吉某償還借款10.8萬元。
庭審中，豆某提交借條及照片一張，擬證明吉某在其小賣部向其借款的事實。借條內(nèi)容載明：“今借豆某人民幣6.3萬元整，2018年10月30日還清。若按時不還，違約按每天100元計。”同時該借條載明：“2018年10月17日再次借款，合計借款10.6萬元整，放貸款時一次性還款。10月26日又借了0.2萬元，以上共計10.8萬元整。借款人：吉某，借款日：2018年10月6日”。借條上有吉某的簽名捺印。
法院查明，吉某曾涉嫌一起賭博案件，根據(jù)一審法院刑事判決書及二審法院刑事裁定書可認(rèn)定豆某向吉某出借賭資10.8萬元的事實。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案從豆某、吉某的關(guān)系、借款金額、借款資金交付時間等因素分析，均不符合社會常理及交易習(xí)慣，且豆某明知吉某借款用于賭博，仍多次為吉某提供資金。豆某雖出示照片欲證明出具借據(jù)當(dāng)日即2018年10月6日交付現(xiàn)金，但經(jīng)審查該原始儲存的照片時間顯示為2018年11月4日，與其所述不符。同時，借條載明時間和內(nèi)容均條理不清，時間倒置。在吉某對資金交付提出異議的情況下，豆某未能提供其他有效證據(jù)證明雙方之間合法借貸關(guān)系的成立，最后，法院依法駁回豆某的訴訟請求。
王新育表示，根據(jù)法律規(guī)定，賭債不受法律保護。出借人在明知或應(yīng)知其出借的款項將被用于賭資、毒資、嫖資等違法犯罪活動，仍然出借，該出借行為實則是一種違法或犯罪的幫助行為，必定會受到法律的否定性評價。現(xiàn)實生活中，甚至出現(xiàn)了專門以出借賭資為業(yè)的職業(yè)放貸人，他們往往以高額利息出借本金，待本息收繳出現(xiàn)困難便采取暴力方式進行催收。對此，兩高兩部印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，明確了對非法放貸犯罪行為入刑的界定范圍，同時刑法修正案(十一)將催收非法債務(wù)罪作為專門罪名單獨入刑。
民法典相關(guān)規(guī)定
第六百七十條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。
第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
第六百七十七條 借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。
第六百八十條 借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見相關(guān)規(guī)定
一、違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
老胡點評
民間借貸靈活快捷、手續(xù)簡便，對急需資金支持的人能夠起到及時解除燃眉之急的良好作用。然而，在現(xiàn)實生活中，由于民間借貸存在交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控等問題，導(dǎo)致糾紛多發(fā)、頻發(fā)，有些民間借貸行為甚至還觸犯刑法、構(gòu)成犯罪。
為了揚長避短、趨利避害、促進民間借貸健康發(fā)展，借貸雙方首先應(yīng)當(dāng)了解并遵守民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定，尤其是民法典中對民間借貸的強制性規(guī)定，不搞“砍頭息”，不從事“高利貸”，同時，借款人還應(yīng)當(dāng)慎重了解借款的用途，堅決杜絕將借款用于違法犯罪的行為。
同時，借貸雙方應(yīng)當(dāng)依法簽訂借款協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。依據(jù)法律規(guī)定，借款協(xié)議需要載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款并簽字畫押。同時，借款協(xié)議從名稱到內(nèi)容還應(yīng)當(dāng)合法、規(guī)范、明確。唯其如此，才能消除隱患，不給糾紛留下空隙。
借款存在風(fēng)險，人人皆需謹(jǐn)慎。借貸雙方只有以誠信為本，民間借貸才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，減少糾紛。
胡勇