工程擔(dān)保是建筑工程領(lǐng)域控制工程建設(shè)履約風(fēng)險(xiǎn)的一種國際慣例，是由保證人暫時(shí)承擔(dān)被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，然后保證人可通過反擔(dān)保追回部分或全部損失的機(jī)制。

反擔(dān)保，也稱為求償擔(dān)保，它是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，由債務(wù)人或者債務(wù)人以外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)人的追償權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保，反擔(dān)保措施有助于擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。為保證第三人對債務(wù)人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，我國《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。在工程擔(dān)保中，反擔(dān)保頗為常見，反擔(dān)保措施也是工程擔(dān)保活動中最后一道風(fēng)險(xiǎn)保障手段。

反擔(dān)保的作用和條件

作為工程擔(dān)保活動中的信用風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，“反擔(dān)保”對于各類擔(dān)保活動主體都有著重要價(jià)值意義，因此，了解“反擔(dān)保”的作用、形式以及實(shí)務(wù)要點(diǎn)有著一定必要性。

反擔(dān)保的作用

1.反擔(dān)保是維護(hù)擔(dān)保人的利益、保障其將來可能發(fā)生的追償權(quán)實(shí)現(xiàn)的有效措施。這是其最直接的作用。

2.反擔(dān)保有助于本擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。謹(jǐn)慎的第三人在為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，尤其是在擔(dān)保人與債務(wù)并無緊密的利益關(guān)系或隸屬關(guān)系且對其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)懷有疑慮的情況下，往往會要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。

3.反擔(dān)保能夠作為一種調(diào)劑手段，根據(jù)情況和需要與本擔(dān)保結(jié)合，為復(fù)雜情況下?lián)ｊP(guān)系的建立提供便利。現(xiàn)實(shí)生活中，時(shí)常會因某種特殊情況或出于特殊的考慮，使得某一擔(dān)保的直接設(shè)定遇到一些困難或障礙。

除此之外還需注意一點(diǎn)：在反擔(dān)保業(yè)務(wù)中，反擔(dān)保合同是擔(dān)保合同的從合同，沒有擔(dān)保合同則反擔(dān)保不成立。除此之外反擔(dān)保成立還需要以下條件：

反擔(dān)保的成立條件：

1. 第三人已經(jīng)向債權(quán)人提供了擔(dān)保。

2. 債務(wù)人或債務(wù)人之外的第三人向第三人提供擔(dān)保。

3.只有在第三人為債務(wù)人提供保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，第三人才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保。

4.須符合法定的形式（反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)以書面的形式訂立）。

反擔(dān)保的方式和實(shí)務(wù)概況

在各類工程擔(dān)保活動中，包括銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司在內(nèi)的保證人主體，為債務(wù)人提供數(shù)額巨大的擔(dān)保金額，但收取的保證擔(dān)保費(fèi)用平均而言卻不足2%。因此，實(shí)務(wù)中以反擔(dān)保作為出具保證擔(dān)保的條件，是各類保證人主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍選擇。

在具體工程建設(shè)領(lǐng)域中，工程擔(dān)保常見的反擔(dān)保的方式主要包括信用保證、抵押質(zhì)押擔(dān)保、保證金擔(dān)保三種。信用擔(dān)保一般是由申請企業(yè)股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作伙伴等提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保；抵押質(zhì)押擔(dān)保包括不動產(chǎn)和生產(chǎn)工具（包括建筑材料、工程設(shè)備）抵押、權(quán)利質(zhì)押、附條件的合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓等；保證金擔(dān)保即要求申請企業(yè)按照保函金額一定比例提供保證金擔(dān)保。在實(shí)踐中，銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司對反擔(dān)保的形式和要求都是各有不同的。

一、銀行保函的反擔(dān)保形式

銀行作為我國工程擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要承保人，反擔(dān)保設(shè)置頗為普遍。銀行在應(yīng)工程承包方申請向業(yè)主開具工程擔(dān)保保函時(shí)，除一般保證格式的小金額保函不需要提供反擔(dān)保外，其他情況往往都要求反擔(dān)保。如中國銀行的投標(biāo)保函、履約保函和預(yù)付款保函的申請條件均包括“在我行有授信額度或繳納足額保證金或提供我行可接受的足額擔(dān)保”一項(xiàng)——足額保證金和足額擔(dān)保分別對應(yīng)著質(zhì)押與抵押，以保證銀行有權(quán)追索作為履約所支付的費(fèi)用；這也是商業(yè)銀行慣于采取的反擔(dān)保措施：在授信的同時(shí)還要求企業(yè)提供占據(jù)保額10%－30%的保證金（現(xiàn)金質(zhì)押），抑或是由其他企業(yè)為申請企業(yè)提供信用擔(dān)保（亦即“互保”）。

還有銀行保函的創(chuàng)新形式——分離式保函，多采用質(zhì)押和保證的反擔(dān)保形式：在由商業(yè)銀行和擔(dān)保公司合作擔(dān)保的聯(lián)合模式中，銀行為化解自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，一般要求擔(dān)保對象提供申請擔(dān)保金額30%的保證金給銀行，此外擔(dān)保總額與30%保證金的差額部分，常由專業(yè)工程擔(dān)保公司以保證的方式向銀行提供擔(dān)保。綜上所述我們不難看出銀行的反擔(dān)保形式以現(xiàn)金質(zhì)押為主，信用擔(dān)保為輔。

二、擔(dān)保公司保函的反擔(dān)保形式

擔(dān)保公司作為工程擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重要承保力量，其承保也常常建立在嚴(yán)格反擔(dān)保基礎(chǔ)之上。在實(shí)踐中，擔(dān)保公司基于擔(dān)保實(shí)力與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的綜合考量，除現(xiàn)金質(zhì)押證明外，足額抵押物往往是擔(dān)保公司普遍采取的反擔(dān)保措施。擔(dān)保公司在開具反擔(dān)保合同前，一般會要求被擔(dān)保人出具權(quán)力憑證并移交質(zhì)押物；在開具反擔(dān)保合同后，也會到公證機(jī)關(guān)辦理反擔(dān)保合同和抵押合同的公證。

這意味著，當(dāng)擔(dān)保人無法向被擔(dān)保人追償時(shí)，擔(dān)保人可以對反擔(dān)保中的抵押和質(zhì)押物品進(jìn)行清算拍賣。而對于被擔(dān)保人因違約行為導(dǎo)致破產(chǎn)清算的，擔(dān)保人對其財(cái)產(chǎn)在清算前享有優(yōu)先追償權(quán)。綜上所述可以看出擔(dān)保公司的反擔(dān)保形式通常是以實(shí)物抵押為主，現(xiàn)金抵押為輔，且其反擔(dān)保多為足額反擔(dān)保。

三、保險(xiǎn)公司的反擔(dān)保形式

保險(xiǎn)公司在工程保證擔(dān)保領(lǐng)域的優(yōu)勢顯著，取決于其對于風(fēng)險(xiǎn)評估的精準(zhǔn)分析，以及能夠較好地對保證擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。對于反擔(dān)保形式，保險(xiǎn)公司多采用的是信用擔(dān)保：通過審查企業(yè)的信用和履約能力，對信用風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)直接承保，或要求信用風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)另外出具信用擔(dān)保。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)保函的反擔(dān)保措施往往設(shè)置于保險(xiǎn)時(shí)效長、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高的險(xiǎn)種中，如履約保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

綜上所述可以看出：保險(xiǎn)公司對于反擔(dān)保形式的要求多為“信用擔(dān)保”，較少要求投保企業(yè)提供現(xiàn)金質(zhì)押或財(cái)產(chǎn)抵押反擔(dān)保，基本相當(dāng)于“無反擔(dān)保”，并且很多保證保險(xiǎn)保函可以在網(wǎng)上全流程操作辦理，不僅辦理快、時(shí)效高、而且減輕了企業(yè)的資金壓力。

反擔(dān)保作為工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種手段，通過提供幫助受益人轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，從而為建筑市場創(chuàng)造價(jià)值，在實(shí)務(wù)應(yīng)用中，銀行和擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施通常需要現(xiàn)金保證金或者足額的實(shí)物質(zhì)押這樣不僅給企業(yè)帶來沉重的資金壓力也背離了反擔(dān)保的初衷；保險(xiǎn)公司通過信用反擔(dān)保的形式來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，無疑為反擔(dān)保形式探索出一條全新道路，不僅緩解企業(yè)資金壓力，也助力建筑市場信用體系完善。

法律分析：反擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人向擔(dān)保人做出保證或設(shè)定物的擔(dān)保，在擔(dān)保人因清償債務(wù)人的債務(wù)而遭受損失時(shí)，債務(wù)人向擔(dān)保人作出清償。它反映了兩者之間的權(quán)益關(guān)系。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)標(biāo)的出具的付款擔(dān)保中，通常都包括被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的部分，也就是被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人出具其自負(fù)責(zé)的擔(dān)保證明，即被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供反擔(dān)保。又稱償還約定書或反保證書。

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》

第三百八十七條 債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。

第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。

第三百八十八條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，擔(dān)保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。