這篇文章比較考驗(yàn)?zāi)愕乃阈g(shù)能力。
話不多說(shuō)，直接看。
      退休金主要分為職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老的計(jì)算。
      下面我們分別通過(guò)公式計(jì)算一個(gè)理想值。
1、職工養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?先來(lái)看看職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金計(jì)算公式:
      月基本養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
      再來(lái)看看公式中基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 職工退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒晟鐣?huì)平均工資 × (1+本人平均繳費(fèi)工資指數(shù))÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
      注:本人平均繳費(fèi)工資指數(shù) = (x1/c1+x2/c2+......+xn/cn)/N
      (x1、x2...為參保人員退休前一年、兩年...本人當(dāng)年繳費(fèi)工資額。 )
      (c1、c2...為參保人員退休前一年、兩年...全省在崗職工平均工資。)
      公式中有一個(gè)計(jì)發(fā)月數(shù)，這個(gè)計(jì)發(fā)月數(shù)跟實(shí)際退休年齡有關(guān)，男性一般是在60歲退休，而女性有50歲也有55歲退休的，我們用一張表展示不同年齡段退休的計(jì)發(fā)月數(shù)。

但是需要提醒大家:計(jì)發(fā)月數(shù)并不是最后領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，而是用在計(jì)算公式中的一個(gè)數(shù)字。
      那么通過(guò)以上公式，具體能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢?
      單純這樣看，可能會(huì)看不懂，我們需要用幾個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)分析一下。
      舉例:小張今年35歲，在合肥正式開(kāi)始交職工社保，月工資6000元;當(dāng)?shù)厣弦荒甓壬鐣?huì)平均工資為5000元，小張每年工資漲幅是500元，當(dāng)?shù)仄骄べY每年增幅5%。
      下面我們開(kāi)始計(jì)算小張退休時(shí)每月領(lǐng)取的退休金。
1)小張未來(lái)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?
      我們用一張表清晰地展示一下:

針對(duì)這個(gè)表格中的數(shù)據(jù)需要做幾點(diǎn)說(shuō)明:
      表格中的所有數(shù)據(jù)都是在理想狀態(tài)下計(jì)算的，并且沒(méi)有考慮賬戶計(jì)息問(wèn)題;
      表格中的所有數(shù)據(jù)均是按照當(dāng)前的政策指導(dǎo)，無(wú)法探究以后的政策走向。
      然后，我們?cè)賮?lái)針對(duì)表格中每一項(xiàng)的計(jì)算方法進(jìn)行說(shuō)明:
1.個(gè)人年度賬戶余額:指的是每一年的個(gè)人賬戶結(jié)余金額，例如，第一年每月繳納金額為480元，一年繳納金額就是:480 × 12 = 5760 元;第二年就是:5760 + 520 * 12 =12000元，以此類推。
2.當(dāng)?shù)厣夏昶骄べY:上面說(shuō)了平均工資每年增幅5%，第二年就是:5000 + 5000 × 5% = 5250元;第三年就是:5250 + 5250 × 5% = 5512.5元，以此類推。
3.本人工資指數(shù):這里為方便計(jì)算，本人工資指數(shù) = 當(dāng)年工資數(shù)/當(dāng)?shù)厣夏昶骄べY，算出每年的結(jié)果以求取平均工資指數(shù)。第一年工資指數(shù) = 6000/5000 = 1.2;第二年工資指數(shù) = 6500/5250 = 1.24;以此類推。
4.本人平均工資指數(shù):從第15年開(kāi)始，計(jì)算前面所有年份的平均工資指數(shù)，圖中可見(jiàn):
      第15年平均工資指數(shù) = (1.2 + 1.24 + ... + 1.33 + 1.31 )/15 =1.31;
      第20年平均工資指數(shù) = (1.2 + 1.24 + ... + 1.25 + 1.23 )/20 =1.30;
      以此類推。
5.基礎(chǔ)養(yǎng)老金:通過(guò)上述公式基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 職工退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒晟鐣?huì)平均工資 × (1+本人平均繳費(fèi)工資指數(shù))÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%;以此公式為基礎(chǔ)，分別計(jì)算:
      繳納15年后，基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 9899.66 ×( 1 + 1.31 )÷ 2 × 15 × 1% ≈ 1715元 ;
      繳納25年后，基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 16125.5 ×( 1 + 1.27 )÷ 2 × 25 × 1% ≈ 4575.6元;
      注:圖中看到的1718.76元和4583.86元才是更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，因?yàn)榍懊娴暮芏鄶?shù)據(jù)只取后兩位顯示，計(jì)算的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生偏差。
6.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金:以60歲退休計(jì)算，計(jì)發(fā)月數(shù)為139;所以，用個(gè)人賬戶余額 ÷ 139;計(jì)算出來(lái)的就是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。
      看到這么多數(shù)字公式是不是暈了?

      說(shuō)點(diǎn)題外話，保爺之前科普過(guò)一篇醫(yī)保報(bào)銷的文章，有位粉絲留言說(shuō)“看了這么長(zhǎng)的文章還是沒(méi)看懂，我就知道醫(yī)保還有很長(zhǎng)的路要走”。
      保爺當(dāng)時(shí)看到挺受感觸的。
      且不論醫(yī)保之路長(zhǎng)不長(zhǎng)，不論是養(yǎng)老還是醫(yī)保，你完全可選擇簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的，拿著卡等別人發(fā)錢(qián)或者報(bào)銷，可是保爺更希望你知道發(fā)的錢(qián)怎么來(lái)的，哪些是能報(bào)銷的哪些不能，尤其是醫(yī)保方面，很多人不太懂，所以保爺一直希望通過(guò)自己的一些科普解決一些人的問(wèn)題。
      大家有不懂的，來(lái)問(wèn)，一定知無(wú)不言。
      扯遠(yuǎn)了點(diǎn)......
      覺(jué)得這些數(shù)字煩神的，那么直接來(lái)看看，幾年后能把自己交的錢(qián)全部領(lǐng)回來(lái)。
2)多少年回本呢?
      我們可以看到，根據(jù)不同的繳費(fèi)時(shí)間，回本時(shí)間不同，交的時(shí)間越短，回本時(shí)間越長(zhǎng)。而繳費(fèi)25年，回本只需不到4年。
      有一點(diǎn)也需要注意:表格中記錄的回本時(shí)間，僅針對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)這一項(xiàng)，醫(yī)療保險(xiǎn)及其他的繳費(fèi)均沒(méi)有記錄。如果附加上，可能時(shí)間會(huì)延長(zhǎng)一些，但是也不會(huì)太多。
      同時(shí)表中有退休至70周歲、80周歲(注:不包括70周歲及80周歲領(lǐng)取金額)分別總共領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，可見(jiàn)交的時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多;活的時(shí)間越長(zhǎng)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。
      但是需要提醒大家，這張表格中的回本時(shí)間，是單獨(dú)針對(duì)于職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的8%的費(fèi)率計(jì)算的，不涉及到社保的其他費(fèi)用，與靈活就業(yè)人員參保的關(guān)系也不同。
      我們看了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算方法以及理想狀態(tài)下退休后的領(lǐng)取情況。下面我們?cè)賮?lái)看看與更多普通人相關(guān)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算方法。
2、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?同樣我們先回顧下城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算公式:
      月領(lǐng)取養(yǎng)老金 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
      接下來(lái)，我們?nèi)匀挥靡粡埍韥?lái)展示下城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。這里的基礎(chǔ)養(yǎng)老金政策以合肥市2020年的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策來(lái)計(jì)算。
      假設(shè):老張今年40歲，開(kāi)始在合肥繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年選擇自己能承受的2000元檔次，并享受政府補(bǔ)貼200元，假設(shè)之后合肥的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策不變。我們來(lái)看下老張到60歲能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。

關(guān)于表格中的一些數(shù)據(jù)說(shuō)明:
1)政府補(bǔ)貼金額:合肥市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)有個(gè)人補(bǔ)貼機(jī)制，在2000元檔次的繳費(fèi)，會(huì)補(bǔ)貼200元，并且全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。不同的檔次有不同的補(bǔ)貼金額。
2)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金:合肥市當(dāng)前的月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:145元，還有不同年齡段的額補(bǔ)貼政策，我們?cè)谶@里沒(méi)有計(jì)算。但是我們計(jì)算了繳費(fèi)年限的基礎(chǔ)養(yǎng)老金政策，即:每多交一年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加2元。
3)至70周歲、80周歲領(lǐng)取總額:這里標(biāo)注的是以十年總共領(lǐng)取金額，不包含70周歲和80周歲當(dāng)年的領(lǐng)取金額。
      關(guān)于居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的回本問(wèn)題:
      我們可以看到，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的回本時(shí)間比較長(zhǎng)，按照2000元檔次繳費(fèi)，加上政策補(bǔ)貼，也至少要7年的時(shí)間才能回本。
      但實(shí)際上通過(guò)不同的繳費(fèi)檔次計(jì)算結(jié)果顯示:繳費(fèi)檔次越低，回本時(shí)間越快;繳費(fèi)檔次越高，回本時(shí)間越慢。這一點(diǎn)要特別注意。
【寫(xiě)在最后】算完了之后，不知大家預(yù)估能領(lǐng)多少呢?
      當(dāng)然，這些都是機(jī)械的數(shù)字，以后也可能會(huì)發(fā)生變化。須知短短四十載，我們的生活變化可稱天翻地覆，誰(shuí)也不知道我們這代人老了后又會(huì)怎樣。
      最近我們也知道，延遲退休已成定局，保爺一直覺(jué)得，體面養(yǎng)老，是我們追求的目標(biāo)。
      不知道大家對(duì)“養(yǎng)老”又做何感想呢?