在政策與市場的雙重推動下，中國商業(yè)健康險市場經(jīng)歷了快速的發(fā)展。

2011-2019年，原保費(fèi)收入從692億元快速增長到7066億元，年復(fù)合增長率高達(dá)34%。對比發(fā)展較為穩(wěn)定的壽險和財險，健康險成為保險領(lǐng)域內(nèi)增長最為迅猛的細(xì)分市場。雖然經(jīng)歷了高速增長，但是由于健康險起步晚、初始規(guī)模小，截至2019年健康險原保費(fèi)收入占保險行業(yè)總保費(fèi)收入的比例只有17%，未來發(fā)展空間非常廣闊。2020上半年，中國健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費(fèi)收入4003億元，同比增速16.43%。

疾病險為主 醫(yī)療險為輔

目前，中國健康險市場的產(chǎn)品構(gòu)成以疾病險為主，截至2019年其保費(fèi)占比為64%;醫(yī)療險位居其次，保費(fèi)占比35%;護(hù)理險、失能險規(guī)模有限，合計保費(fèi)占比約1%。特別是隨著監(jiān)管對中短存續(xù)期產(chǎn)品的整頓和規(guī)范，曾經(jīng)暢銷一時的理財型護(hù)理保險產(chǎn)品基本退出市場，保費(fèi)規(guī)模大幅萎縮。

個險仍是主力軍

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2019年我國商業(yè)健康險個險占總商業(yè)健康險保費(fèi)的81.1%，2019年實現(xiàn)保費(fèi)收入5731億元人民幣，2016年-2019年的3年年均復(fù)合平均增速為20.9%，超過健康險團(tuán)險18.6%的增速。2020年新冠疫情的發(fā)生，在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)者對健康險的關(guān)注，加之來自政策層面的公眾教育和引導(dǎo)，未來消費(fèi)者對商業(yè)健康險的認(rèn)知度將持續(xù)提高。隨著市場和消費(fèi)者的成熟度不斷提升，個人健康險業(yè)務(wù)將繼續(xù)成為健康險的發(fā)展動力。

——更多本行業(yè)研究分析詳見前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國健康保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》。

大部分情況下，“商業(yè)醫(yī)保”事實上是指商業(yè)醫(yī)療保險，而且商業(yè)醫(yī)保是值得買的。

因為商業(yè)醫(yī)保的報銷范圍要比醫(yī)保的要廣泛非常多，報銷比例也相對高一些；能幫助被保人更好地面對大病所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

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一、商業(yè)醫(yī)保是指什么保險？值不值得買？

商業(yè)醫(yī)保說白了是屬于醫(yī)療保障體系的一大組成部分，且一般是由用人單位或個人自愿參保的；主要起到的作用是結(jié)合比例對被保人治療產(chǎn)生合理且有必要的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷。

再者，商業(yè)醫(yī)保分別有住院津貼性和費(fèi)用報銷型。

住院津貼型的商業(yè)醫(yī)保是保險公司憑據(jù)約定的每天固定補(bǔ)貼金額對被保人住院治療期間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，重點是這類商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品不受醫(yī)保或其他商業(yè)醫(yī)療保險的限制。

也可以說，倘若你投保的是住院津貼型的商業(yè)醫(yī)保，那么即使醫(yī)保或其他商業(yè)醫(yī)療保險可以報銷一定比例的醫(yī)療費(fèi)用；只不過需要符合相應(yīng)的給付條件，保險公司依舊會根據(jù)合同約定的金額來給付。

而費(fèi)用報銷型的則是以按比例對被保人治療期間產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用報銷，一般這類商業(yè)醫(yī)療保險現(xiàn)在主要針對的是超過免賠額的部分醫(yī)療費(fèi)用；所以如若沒有超過免賠額的醫(yī)療費(fèi)用，到那時被保人要么自費(fèi)，也許使用醫(yī)保能報銷多少就算多少了。

還有，市面上有一部分的費(fèi)用報銷型商業(yè)醫(yī)保是憑借被保人是否經(jīng)社保報銷來約定不同的報銷比例。

這里就建議大家，優(yōu)先選好不限社保報銷條件的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，如此來說大家在報銷時也可以省心一些，尚且也可以幫助減少自費(fèi)部分。

由此可以曉得，眼下不論是住院津貼型商業(yè)醫(yī)療保險還是費(fèi)用報銷型商業(yè)醫(yī)療保險，都是很值得大家考慮投保的。

因為誰也無法預(yù)測到自己會什么時候罹患疾病，尤其是檢查出惡性腫瘤這類重大疾病；盡管現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)科技能夠治好“絕癥”，但是前提是得要有充足的醫(yī)療費(fèi)用支持才有希望。

事實上在面對重大疾病時，單靠醫(yī)保根本無法起到充足的保障作用，更多還是借助個人的商業(yè)健康保險，而這時商業(yè)醫(yī)療保險的亮點就舉足輕重了。

閱讀到這里，商業(yè)醫(yī)療保險的基本情況就分析得差不多了，下面學(xué)姐再針對想要購置商業(yè)醫(yī)療保險的朋友們，給大伙分析下加購商業(yè)醫(yī)療保險時的注意事項。

另外醫(yī)療險和重疾險的作用是不同的哦，如果你對這兩種保險的區(qū)別不太了解，可以點擊下方鏈接：

《看完醫(yī)療險的這些內(nèi)容，你就知道為什么還要買重疾險了》

二、買商業(yè)醫(yī)保需要注意什么？

1. 投保時機(jī)

從實質(zhì)上講，商業(yè)醫(yī)療保險而今是屬于健康保險的一種，但是健康保險是以被保人的身體健康為保障標(biāo)的；那么購買保險時，保險公司對于被保人的身體健康狀況的要求就十分嚴(yán)格。

而且人的身體健康狀況是會隨著年齡的不斷增長而下降的；所以說，大家若是需要加購商業(yè)醫(yī)療保險的話，推薦是盡快置辦！

趁自己身體還健康時投保，這樣不光投保成功不難，還能夠擁有更多選擇優(yōu)秀商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的選擇權(quán)。

2. 健康告知

健康告知其實是指被保人在投保健康保險之前，保險公司曉得被保人身體狀況和過往病史等情況的一個調(diào)查問卷。

對于這個問卷，期望大家可參照“有問必答，不問不答”的原則來如實告知即可。一定要記住，隱瞞告知不可取！

3. 產(chǎn)品選擇

不過說到產(chǎn)品選擇，而今市面上的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品五花八門，大家非常容易就挑花了眼，不懂得如何選擇比較好。

那么學(xué)姐推薦大家可以從投保條件是否合理、保障內(nèi)容多樣和增值服務(wù)偏實用型，和是否支持保證續(xù)保保障這4大方面來篩選；需要注意的是從自身投保需求出發(fā)！

如果你想知道哪些醫(yī)療險值得買，可以看看下面這篇文章：

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1、健康險地位：2022年保費(fèi)收入占比達(dá)18%

分險種來看，健康險是人身險的第二大組成部分。2022年1-12月，人身險收入3.42萬億元，占總收入的比重達(dá)到73%。其中，壽險收入2.45萬億元，占保險保費(fèi)收入的52%;健康險收入8654.80億元，占比為18%。

2、保費(fèi)規(guī)模及賠付支出

——保費(fèi)規(guī)模：疫情加速健康險投保

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2012-2021年健康險的原保費(fèi)收入逐年上升，健康保險已經(jīng)成為我國構(gòu)建多層次社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分。極大程度上彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險的不足。2022年保費(fèi)收入已達(dá)8652.96億元，其中，2016年前健康險保費(fèi)增速較快，而由于2016年76號文規(guī)范短存續(xù)期產(chǎn)品、2017年134號文限制快速返還型產(chǎn)品，萬能險和投連險銷售受阻，導(dǎo)致健康險收入增速有所放緩。2020年1月新冠疫情的爆發(fā)，促使人群健康險的投保意識提升。

2022年健康險保費(fèi)收入同比下滑既有外部市場需求不足的原因，也有內(nèi)部創(chuàng)新勢能降低等因素影響。一方面，惠民保類產(chǎn)品大爆發(fā)對中高端醫(yī)療險形成一定的擠出效應(yīng);另一方面，2022年8月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》，全面叫停“藥轉(zhuǎn)保”，均導(dǎo)致健康險保費(fèi)下降。

——賠付支出：健康險補(bǔ)充保障力度不足

2012-2021年我國健康險的賠付支出占比快速提升，2012年以來，我國保險公司健康險賠付支出保持約30%高速增長，在人身險三種保險范疇內(nèi)，健康險賠付率最高，人身意外傷害險其次，壽險賠付率最低。具體來看，2022年我國健康險原保險賠付支出為3600億元，同比下降10.65%，但在整體人身險賠付金額占比持續(xù)提升。

3、人均保費(fèi)密度與深度：與發(fā)達(dá)國家相比仍然落后

2011-2022年我國的健康險保險密度呈不斷上升趨勢，2021年突破600元達(dá)623.22元/人，2022年出現(xiàn)負(fù)增長，健康險保險密度為613.06元/人，而德國等保險市場成熟的國家，保險密度于2018年已達(dá)3000-4000元/(人/年)，我國健康險保險密度與國外成熟市場存較大差距。

2011-2022年我國的健康險保險深度呈波動上升趨勢，2022年為0.72%，仍處于較低水平。