理賠問題一直是投保人的關(guān)注重點(diǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來卻不能順利理賠，這是所有投保人都不愿意遭遇的經(jīng)歷。但是如果遇到了，首先要判斷糾紛產(chǎn)生的原因。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般產(chǎn)生理賠糾紛，主要有以下種情況：
未如實(shí)進(jìn)行健康告知。對條款理解不夠，比如等待期、免責(zé)事項(xiàng)等。對于意外的定義，傳統(tǒng)理解與保險(xiǎn)定義有差距，比如個(gè)人食物中毒、高原反應(yīng)等不屬于意外。一般第一種情況是投保人為了順利投保，而故意將被保險(xiǎn)人的健康狀況對保險(xiǎn)公司進(jìn)行了隱瞞，這樣的情況被拒保是沒有什么爭議的。
而另外兩種情況有時(shí)候會(huì)責(zé)任不明，說不清是保險(xiǎn)公司未告知清楚，還是投保人理解有誤。這時(shí)，可以通過協(xié)商、仲裁、訴訟三種方式解決。協(xié)商是投保人與保險(xiǎn)公司雙方自行平等溝通仲裁是雙方協(xié)商解決不了時(shí)，依靠國家規(guī)定的仲裁機(jī)構(gòu)依法作出裁決，一旦裁決，不能再上訴、申訴，一裁終局訴訟就是打官司，雙方都有權(quán)利向法院提出訴訟，這是最激烈的解決方式。而無論是哪種方式，雙方都要有充足的證據(jù)來支持自己的說法。從今年月日起，《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》開始實(shí)施。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售時(shí)，要記錄和保存保險(xiǎn)銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，雙方責(zé)任完全明晰。您完全可以安心購買保險(xiǎn)

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1、讀懂免責(zé)條款，避免發(fā)生爭議
在投保車輛保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，特別是除外責(zé)任（免責(zé)條款）等內(nèi)容，這對保障和維護(hù)您的合法權(quán)益至關(guān)重要。
首先，消費(fèi)者應(yīng)讀懂機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款，這是購買車險(xiǎn)的核心權(quán)益所在。
保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同雙方當(dāng)事人義務(wù)、賠償方式、施救費(fèi)用等。不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有不同的規(guī)定，必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同。
其次，消費(fèi)者應(yīng)讀懂責(zé)任免除或者除外責(zé)任條款。
比如，夏季多發(fā)暴雨，很多消費(fèi)者在車輛長期浸泡的情況下，強(qiáng)制發(fā)動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)等部件損壞，根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任?！败囕v損失險(xiǎn)”的保險(xiǎn)條款明確規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，屬于責(zé)任免除的范圍。消費(fèi)者想避免此項(xiàng)損失，可以購買“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”這一附加險(xiǎn)種。
2、保險(xiǎn)車輛維修環(huán)節(jié)因費(fèi)用或過程產(chǎn)生分歧
消費(fèi)者的車輛出險(xiǎn)后，應(yīng)與保險(xiǎn)公司定損人員共同就損失項(xiàng)目、損失金額、維修廠家等進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成一致意見，以免日后造成不必要的糾紛。
車險(xiǎn)理賠定損爭議一般集中在維修方面，主要是以下兩種情況：
一是對于維修價(jià)格的爭議，主要是維修廠的維修金額高于定損員核定的損失金額。
保險(xiǎn)公司定損員在定損時(shí)會(huì)參考市場維修價(jià)格，確定合理的維修金額。但維修廠因進(jìn)貨渠道或其他原因，造成維修金額比較高。在這種情況下，消費(fèi)者可以與定損員溝通，共同協(xié)商處理。
二是損失部件該更換或者該維修的爭議。
一般來說，保險(xiǎn)公司對車輛損失部件以修復(fù)為主，即損失部件可以修復(fù)使用，且不影響正常使用功能的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修復(fù)處理。如果損失部件無法修復(fù)的，可以更換損失部件。因此，建議消費(fèi)者注意該分歧，確定好維修方式，以確保能夠獲得相關(guān)賠償。
3、索賠環(huán)節(jié)因單證不夠齊全影響賠付
很多消費(fèi)者不能及時(shí)獲得車險(xiǎn)賠付的一個(gè)重要原因，在于索賠單證遞交的不及時(shí)或者不齊全。消費(fèi)者可根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的渠道，親自遞交索賠單證，并及時(shí)核對資料信息，補(bǔ)充缺少的資料，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)處理。如有不清楚的，消費(fèi)者可以撥打前期查勘人員留的理賠咨詢電話或保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢，保險(xiǎn)公司應(yīng)明確告知索賠流程和所需單證。

　　車險(xiǎn)理賠糾紛發(fā)生的原因是什么：

　　1、保額不足

　　有的保戶在為自己的車輛投保時(shí)，為了節(jié)省費(fèi)用，千方百計(jì)壓低投保車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，不愿足額投保?？墒且坏┍ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生全損時(shí)，賠付的麻煩就來了。對此，有的保戶往往不理解，因而產(chǎn)生糾紛。

　　2、單證不全

　　出險(xiǎn)索賠時(shí)，按照《保險(xiǎn)條款》規(guī)定，要求保戶提供必備的證明材料本無可非議，但是在索賠過程中，有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員今天要我們提供這幾種證明，明天又讓我們出具那幾種手續(xù)，后天說證明材料這也不全那還要補(bǔ)章，就為了一次肇事索賠，少的跑兩三次，多的要跑四五次，更重要的是涉及到索賠金額的多少，如伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)，與出院證明上的天數(shù)與調(diào)解書上的誤工天數(shù)有出入時(shí)，保險(xiǎn)人就以出院證明的住院天數(shù)為索賠理算依據(jù)，這樣計(jì)算出來的賠償金額很難讓我們保戶接受。

　　3、沒有票據(jù)

　　保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，通常被拖送到就近的肇事車停車場進(jìn)行估損，其估損費(fèi)和停車費(fèi)保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)條款規(guī)定不予報(bào)銷。特別是保險(xiǎn)車輛在外地出險(xiǎn)后，對損壞的路面、護(hù)欄、路標(biāo)及綠地草坪、田苗、樹木等附屬設(shè)施的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，保戶更是心中無數(shù)，只好對方要多少給多少，明知吃虧、沒有報(bào)銷單證，但為了盡快結(jié)案，也只好委曲求全，聽之任之。但到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司按條款辦事拒賠，因而產(chǎn)生糾紛。

　　對上述機(jī)動(dòng)車輛索賠產(chǎn)生糾紛，不外乎有這么幾種原因：

　　一是保險(xiǎn)人宣傳力度不夠，有些保險(xiǎn)知識(shí)保戶未能完全了解清楚。

　　二是理賠的公開性、透明度不夠。大部分保戶對保險(xiǎn)理賠的計(jì)算方法搞不懂，出險(xiǎn)情況形形色色、千差萬別，諸如保險(xiǎn)金額、所保險(xiǎn)種、責(zé)任認(rèn)定、勘查定損、傷殘程度、住院天數(shù)、護(hù)理人數(shù)、撫養(yǎng)人多少、財(cái)產(chǎn)損失、施救費(fèi)用等概念只有到了索賠過程中才開始接觸，一時(shí)之間難以弄明白。

　　三是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的告知義務(wù)不對等。被保險(xiǎn)人了解到的只是保險(xiǎn)單正本上的條款，而條款解釋中的內(nèi)容被保險(xiǎn)人并未知曉，為今后出險(xiǎn)理賠埋下了糾紛的隱患。