法律規(guī)定的保險(xiǎn)免責(zé)條款有哪些 一、未明確說(shuō)明，免責(zé)條款無(wú)效 《中華人民共和國(guó) 保險(xiǎn)法 》第十八條規(guī)定， 保險(xiǎn)合同 中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)是指法律規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險(xiǎn)合同關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或口頭形式向投保人作出說(shuō)明和解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁酥涝摋l款的真實(shí)含義和法律后果。 二、顯失公平，免責(zé)條款無(wú)效 《中華人民共和國(guó) 合同法 》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。 三、形式不合理，免責(zé)條款無(wú)效 保險(xiǎn)公司往往把自身所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任(即免責(zé)情形)制定在保險(xiǎn)合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒(méi)有集中在一起表述，且文字文號(hào)很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，它違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也屬無(wú)效條款。 知識(shí)鏈接：法律認(rèn)可的保險(xiǎn)免責(zé)條款有哪些? 《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第8條規(guī)定，在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： (一)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅 證據(jù) ; (二)駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸? 1、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng); 2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家 管制 的精神藥品或者麻醉藥品; 3、無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間; 4、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不相符合的機(jī)動(dòng)車(chē); 5、 實(shí)習(xí)期 內(nèi)駕駛公共汽車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)或者執(zhí)行任務(wù)的警車(chē)、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車(chē)或牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē); 6、駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū); 7、學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo); 8、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)? (三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)有下列情形之一者： 1、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格; 2、被扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用期間; 3、在競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間; 4、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為。 第9條規(guī)定，下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： (一)地震及其次生災(zāi)害; (二)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染(含放射性污染)、核反應(yīng)、核輻射; (三)人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi); (四)違反安全裝載規(guī)定; (五)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加; (六)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤? 第10條規(guī)定，下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： (一)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失; (二)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷; (三)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分; (四)投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外; (五)因被保險(xiǎn)人違反本條款第十六條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失; (六)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被 盜竊 、被 搶劫 、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失; (七)車(chē)輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，以及新增設(shè)備的損失; (八)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。 對(duì)于法律中認(rèn)可的保險(xiǎn)免責(zé)條款，是根據(jù)實(shí)際的生活場(chǎng)景以及案例結(jié)合，以及對(duì)不可抗力因素的免責(zé)聲明。這種免責(zé)條款，在一定程度上是人們默認(rèn)的。而且法律認(rèn)可的保險(xiǎn)免責(zé)條款，可以有效的保護(hù)保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)條款是指在保險(xiǎn)合同中，約定保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的條款。對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，作出足以引起投保人注意的提示。
免責(zé)條款無(wú)效的情形有哪些
(一)造成對(duì)方人身傷害的條款無(wú)效
對(duì)于人身的健康和生命安全，法律是給予特殊保護(hù)的，并且從整體社會(huì)利益的角度來(lái)考慮，如果允許免除一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人人身傷害的責(zé)任，那么就無(wú)異于縱容當(dāng)事人利用合同形式對(duì)另一方當(dāng)事人的生命進(jìn)行摧殘，這與保護(hù)公民的人身權(quán)利的憲法原則是相違背的。在實(shí)踐當(dāng)中，這種免責(zé)條款一般都是與另一方當(dāng)事人的真實(shí)意思相違背的。所以本條對(duì)于這類(lèi)免責(zé)條款加以禁止。
(二)因故意或者重大過(guò)失給對(duì)方造成財(cái)產(chǎn)損失的免責(zé)條款
我國(guó)民法典確立免除故意或者重大過(guò)失造成合同一方當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)的條款無(wú)效，是因?yàn)檫@種條款嚴(yán)重違反了誠(chéng)實(shí)信用原則，如果允許這類(lèi)條款的存在，就意味著允許一方當(dāng)事人可能利用這種條款欺騙對(duì)方當(dāng)事人，損害對(duì)方當(dāng)事人的合同權(quán)益，這是與民法典的立法目的完全相違背的。對(duì)于本項(xiàng)規(guī)定需要注意的有兩點(diǎn)：
(三)對(duì)于免除一方當(dāng)事人因一般過(guò)失而給對(duì)方當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為有效。
(四)必須是免除因故意或者重大過(guò)失給對(duì)方當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失的條款無(wú)效。也就是說(shuō)，對(duì)于故意或者重大過(guò)失行為必須限于財(cái)產(chǎn)損失，如果是免除人身傷害的條款不管是當(dāng)事人是否有故意或者重大過(guò)失，只要是免除對(duì)人身傷害責(zé)任的條款都應(yīng)當(dāng)使之無(wú)效。
以前保險(xiǎn)公司只能在有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷(xiāo)售產(chǎn)品，但這樣規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多的保險(xiǎn)公司就會(huì)形成壟斷，變得“強(qiáng)者恒強(qiáng)”。
符合條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，可以在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
通過(guò)這種方式銷(xiāo)售的產(chǎn)品，名稱(chēng)會(huì)包含「互聯(lián)網(wǎng)」字樣，如下所示：
非「互聯(lián)網(wǎng)」保險(xiǎn)產(chǎn)品不能加這個(gè)字樣。
一、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指標(biāo)要求保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：
1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。
2.連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上。
3.連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。
4.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上。
5.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
比如保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售「互聯(lián)網(wǎng)」重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，需要滿(mǎn)足以上條件。大概60家保險(xiǎn)公司可以銷(xiāo)售「互聯(lián)網(wǎng)」重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
法律依據(jù)
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
第十八條 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：
(一)保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所;
(二)投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所;
(三)保險(xiǎn)標(biāo)的;
(四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;
(五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間;
(六)保險(xiǎn)金額;
(七)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;
(八)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;
(九)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;
(十)訂立合同的年、月、日。
投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。
受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

免責(zé)條款是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的條款。保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款作出足以引起投保人注意的提示。以下是一些免責(zé)條款無(wú)效的情形：
1. 造成對(duì)方人身傷害的條款無(wú)效：人身健康和生命安全受到法律特殊保護(hù)，不允許通過(guò)合同形式免除對(duì)他人身傷害的責(zé)任。
2. 因故意或者重大過(guò)失給對(duì)方造成財(cái)產(chǎn)損失的免責(zé)條款無(wú)效：這種條款違反了誠(chéng)實(shí)信用原則，允許這類(lèi)條款存在可能導(dǎo)致一方當(dāng)事人利用條款欺騙對(duì)方，損害對(duì)方合同權(quán)益。
需要注意的是：
3. 對(duì)于免除一方當(dāng)事人因一般過(guò)失而給對(duì)方當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為有效。
4. 必須是免除因故意或者重大過(guò)失給對(duì)方當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)損失的條款無(wú)效。也就是說(shuō)，對(duì)于故意或者重大過(guò)失行為必須限于財(cái)產(chǎn)損失，如果是免除人身傷害的條款不管是當(dāng)事人是否有故意或者重大過(guò)失，只要是免除對(duì)人身傷害責(zé)任的條款都應(yīng)當(dāng)使之無(wú)效。
以前保險(xiǎn)公司只能在有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷(xiāo)售產(chǎn)品，但這樣規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多的保險(xiǎn)公司就會(huì)形成壟斷，變得“強(qiáng)者恒強(qiáng)”。符合條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，可以在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)這種方式銷(xiāo)售的產(chǎn)品，名稱(chēng)會(huì)包含「互聯(lián)網(wǎng)」字樣，如下所示：非「互聯(lián)網(wǎng)」保險(xiǎn)產(chǎn)品不能加這個(gè)字樣。
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：
1. 連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。
2. 連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上。
3. 連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。
4. 保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上。
5. 銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
例如，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售「互聯(lián)網(wǎng)」重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，需要滿(mǎn)足以上條件。大約60家保險(xiǎn)公司可以銷(xiāo)售「互聯(lián)網(wǎng)」重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第十八條。