工程擔(dān)保中的反擔(dān)保：法律要點(diǎn)與實(shí)務(wù)概況-工保網(wǎng)

為保證第三人對(duì)債務(wù)人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，我國(guó)《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保也叫求償擔(dān)保，顧名思義，即第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，由債務(wù)人反過(guò)來(lái)為擔(dān)保人所提供的擔(dān)保。

在工程承包中，反擔(dān)保頗為常見(jiàn)：如我國(guó)工程擔(dān)保市場(chǎng)的主要擔(dān)保人商業(yè)銀行，由于其在工程擔(dān)保業(yè)務(wù)中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，且在掌握工程擔(dān)保信息和技術(shù)知識(shí)中處于劣勢(shì)等不利情況，因此往往要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保。

反擔(dān)保的擔(dān)保對(duì)象是原擔(dān)保人對(duì)被擔(dān)保人的追償權(quán)，因此反擔(dān)保的責(zé)任范圍與擔(dān)保人對(duì)債務(wù)人的追償范圍相同：反擔(dān)保可以保證擔(dān)保人很快追回部分或全部損失，可謂是維護(hù)擔(dān)保人的利益、保障其將來(lái)可能發(fā)生的追償權(quán)順利實(shí)現(xiàn)的有效措施。

對(duì)于工程擔(dān)保市場(chǎng)的每一個(gè)主體而言，了解反擔(dān)保的法律和實(shí)務(wù)要點(diǎn)茲事體大。

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工程擔(dān)保反擔(dān)保的法律要點(diǎn)

根據(jù)司法解釋?zhuān)磽?dān)保的成立需滿(mǎn)足4個(gè)要件：1）第三人先向債權(quán)人提供了擔(dān)保，才能有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保；2）是債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保；3）只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保；4）須符合法定形式，即反擔(dān)保應(yīng)采用書(shū)面形式，依法需辦理登記或移交占有的，應(yīng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。

（反擔(dān)保書(shū)面形式示例）

第一要件強(qiáng)調(diào)了反擔(dān)保的從屬性質(zhì)：反擔(dān)保合同是擔(dān)保合同的從合同，沒(méi)有擔(dān)保合同則反擔(dān)保不成立。第二要件限定了反擔(dān)保的法律關(guān)系：只有同時(shí)存在三方法律關(guān)系主體，即債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保人時(shí)，也就是債務(wù)人和擔(dān)保人不是同一個(gè)人時(shí)，才能產(chǎn)生反擔(dān)保。

第三要件明確了反擔(dān)保的法定方式：反擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種（有別于擔(dān)保的保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種方式，留置擔(dān)保和定金擔(dān)保不能產(chǎn)生反擔(dān)保），也叫做求償保證、求償?shù)盅汉颓髢斮|(zhì)押。可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。

具體到工程建設(shè)領(lǐng)域，工程擔(dān)保中常見(jiàn)的反擔(dān)保措施主要有信用擔(dān)保、抵押（質(zhì)押）擔(dān)保、保證金擔(dān)保三種。信用擔(dān)保一般是由申請(qǐng)企業(yè)股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作伙伴等提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保；抵押（質(zhì)押）擔(dān)保包括不動(dòng)產(chǎn)和生產(chǎn)工具（包括建筑材料、工程設(shè)備）抵押、權(quán)利質(zhì)押、附條件的合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓等；保證金擔(dān)保即要求申請(qǐng)企業(yè)按照保函金額一定比例提供保證金擔(dān)保。

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工程擔(dān)保反擔(dān)保的實(shí)務(wù)概況

作為工程擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，嚴(yán)格的反擔(dān)保對(duì)于三大工程擔(dān)保主體而言舉足輕重：擔(dān)保人為債務(wù)人提供的擔(dān)保金額少則百萬(wàn)、多則數(shù)億，而所收取的擔(dān)保費(fèi)用平均而言卻不足2%，因此以反擔(dān)保作為出具擔(dān)保的條件，是擔(dān)保主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍選擇。

商業(yè)銀行：現(xiàn)金質(zhì)押為主，信用擔(dān)保為輔

作為在追償時(shí)占有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的主要擔(dān)保人，商業(yè)銀行在應(yīng)工程承包方申請(qǐng)向業(yè)主開(kāi)具工程擔(dān)保保函時(shí)，除一般保證格式的小金額保函不需要提供反擔(dān)保外，其他情況往往都要求反擔(dān)保。

以中國(guó)銀行為例，無(wú)論在投標(biāo)保函還是質(zhì)量/維修保函、預(yù)付款保函中，申請(qǐng)條件中都有“在我行有授信額度或繳納足額保證金或提供我行可接受的足額擔(dān)保”一項(xiàng)。

這也是商業(yè)銀行慣于采取的反擔(dān)保措施：在授信的同時(shí)還要求企業(yè)提供占據(jù)保額10%－30%的保證金（現(xiàn)金質(zhì)押），抑或是由其他企業(yè)為申請(qǐng)企業(yè)提供信用擔(dān)保（亦即“互保”）。

實(shí)踐中，商業(yè)銀行應(yīng)注意規(guī)避建企互保可能引發(fā)的擔(dān)保鏈危機(jī)。2012年度爆發(fā)的浙江天煜建設(shè)互保危機(jī)事件，便是擔(dān)保鏈危機(jī)的現(xiàn)實(shí)案例。

擔(dān)保公司：實(shí)物抵押為主，現(xiàn)金質(zhì)押為輔

反擔(dān)保是工程擔(dān)保公司減少、分散或化解建設(shè)工程擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。基于擔(dān)保實(shí)力與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的綜合考量，除現(xiàn)金質(zhì)押證明外，足額抵押物往往是擔(dān)保公司普遍采取的反擔(dān)保措施。

（來(lái)源：某擔(dān)保公司《建設(shè)工程擔(dān)保管理辦法（暫行）》）

《擔(dān)保法》第三十五條規(guī)定：債務(wù)履行期間屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償。這意味著，當(dāng)擔(dān)保人無(wú)法向被擔(dān)保人追償時(shí)，擔(dān)保人可以對(duì)反擔(dān)保中的抵押和質(zhì)押物品進(jìn)行清算拍賣(mài)。而對(duì)于被擔(dān)保人因違約行為導(dǎo)致破產(chǎn)清算的，擔(dān)保人對(duì)其財(cái)產(chǎn)在清算前享有優(yōu)先追償權(quán)。

實(shí)踐中，工程擔(dān)保公司應(yīng)注意反擔(dān)保手續(xù)辦理的合法合規(guī)：在開(kāi)具反擔(dān)保合同前，應(yīng)要求被擔(dān)保人出具權(quán)力憑證并移交質(zhì)押物；也應(yīng)在開(kāi)具反擔(dān)保合同后，及時(shí)到市一級(jí)公證機(jī)關(guān)辦理反擔(dān)保合同和抵押合同的公證。

保險(xiǎn)公司：信用擔(dān)保為主

作為專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司在工程擔(dān)保領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)顯著：其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力賦予了險(xiǎn)企相當(dāng)?shù)馁r付實(shí)力；其專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控能力也給予了險(xiǎn)企相當(dāng)?shù)膿?dān)保風(fēng)控水平。

保險(xiǎn)公司對(duì)于工程擔(dān)保的反擔(dān)保措施多體現(xiàn)為信用擔(dān)保：通過(guò)審查被擔(dān)保企業(yè)的信用和履約能力，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)直接承保，或要求信用風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)另外出具信用擔(dān)保。

整體而言，有限的反擔(dān)保設(shè)置往往集中于質(zhì)量保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)時(shí)效長(zhǎng)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高的險(xiǎn)種中。如原保監(jiān)會(huì)于2017年11月披露的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建設(shè)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款中便出現(xiàn)了反擔(dān)保條款。

實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司較少要求投保企業(yè)提供現(xiàn)金質(zhì)押或財(cái)產(chǎn)抵押反擔(dān)保，因此其投保時(shí)效相對(duì)銀行保函、擔(dān)保保函更高，對(duì)于建筑企業(yè)而言投保成本也顯著降低。

作為工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種手段，工程擔(dān)保是由保證人暫時(shí)承擔(dān)被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，然后保證人可通過(guò)反擔(dān)保很快追回部分或全部損失——反擔(dān)保措施有助于擔(dān)保關(guān)系的設(shè)立。當(dāng)然，其應(yīng)用會(huì)隨著環(huán)境、條件、主體等因素變化而改變。發(fā)展中國(guó)特色的工程擔(dān)保反擔(dān)保制度，也是工程擔(dān)保新時(shí)代向我們拋出的實(shí)踐問(wèn)題。

▎本文系工保網(wǎng)原創(chuàng)作品，作者龔保兒。部分內(nèi)容綜合自互聯(lián)網(wǎng)，如涉及版權(quán)問(wèn)題請(qǐng)及時(shí)聯(lián)系處理。若需轉(zhuǎn)載或引用請(qǐng)后臺(tái)回復(fù)“轉(zhuǎn)載”！