借款合同中的違約金問(wèn)題

　　違約金是否適用借款合同，大家有不同的看法：

　　一種意見(jiàn)認(rèn)為，依據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”如借款合同允許約定較高違約金，那貸款人就可以違約金的形式規(guī)避上述條款規(guī)定之內(nèi)容，那樣就會(huì)放縱高利貸，導(dǎo)致上述條款對(duì)高利貸的禁止性規(guī)定無(wú)效。因此，認(rèn)為違約金條款應(yīng)當(dāng)無(wú)效，法院不予支持。

　　另一種意見(jiàn)認(rèn)為，利息是借款合同雙方約定的因借款方使用借貸資金而支付給貸款人的一定數(shù)量的金錢(qián);而違約金則是在一方違反合同的情況下承擔(dān)的違約責(zé)任，僅在違約情況下才可能發(fā)生，不存在什么“貸款人就可以違約金的形式規(guī)避上述條款規(guī)定之內(nèi)容，那樣就會(huì)放縱高利貸”的問(wèn)題，而且根據(jù)法律規(guī)定，違約金過(guò)分高于或低于實(shí)際損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院予以調(diào)整。在合同法有關(guān)借貸的規(guī)定中，沒(méi)有排斥約定違約金的適用，當(dāng)然可以適用總則關(guān)于違約金的規(guī)定了。違約金和利息是兩個(gè)完全不同的概念，兩者適用的情況完全不同，利息是在合同約定期限內(nèi)產(chǎn)生的'，而違約金是在一方違反合同的情況下應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。因此認(rèn)為兩者可以同時(shí)適用。而且如果違約金條款無(wú)效，借款合同將無(wú)法約束借款人按時(shí)還款，也有失公平合理。應(yīng)當(dāng)支持違約金條款。

　　以下附《合同法》中關(guān)于借款合同規(guī)定：

　　第一百九十六條　借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

　　第一百九十七條　借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。

　　借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

　　第一百九十八條　訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。

　　第一百九十九條　訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

　　第二百條　借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

　　第二百零一條　貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成倍款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

　　借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。

　　第二百零二條　貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。

　　第二百零三條　借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　第二百零四條　辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

　　第二百零五條　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期回不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

　　第二百零六條　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

　　第二百零七條　借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

　　第二百零八條　借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

　　第二百零九條　借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期。

　　第二百一十條　自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。

　　第二百一十一條　自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。

　　自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

現(xiàn)實(shí)困惑

某養(yǎng)殖場(chǎng)決定擴(kuò)大生產(chǎn)，為此需要購(gòu)買一批新的生產(chǎn)設(shè)備，以提高產(chǎn)量和效率。考慮到資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題，養(yǎng)殖場(chǎng)決定向銀行貸款。在養(yǎng)殖場(chǎng)向銀行依法提供了相關(guān)的書(shū)面材料后，雙方很快就貸款一事達(dá)成協(xié)議，并很快簽訂了書(shū)面合同。合同約定：銀行提供借款100萬(wàn)元，貸款期限兩年。合同簽訂后，當(dāng)養(yǎng)殖場(chǎng)在約定的取款時(shí)間去銀行取款時(shí)，銀行卻按扣除兩年利息后的余額發(fā)放給養(yǎng)殖場(chǎng)。養(yǎng)殖場(chǎng)向銀行提出異議，銀行以為了保證能收回自己的利息，不得不提前扣除給予答復(fù)。銀行的做法有法律依據(jù)嗎？

律師答疑

該銀行無(wú)權(quán)預(yù)先扣除養(yǎng)殖場(chǎng)借款的利息。我國(guó)《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”由此可知，作為貸款人的銀行應(yīng)按合同的約定向養(yǎng)殖場(chǎng)支付其借款的總額，而不能預(yù)先扣除借款總額所產(chǎn)生的利息。否則就會(huì)使養(yǎng)殖場(chǎng)的借款本金無(wú)形中被減少，使其預(yù)期的經(jīng)濟(jì)收益受到影響。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)合同法》

第二百條　借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

法理薈萃

借款人有提前還款之自由，但“砍頭息”嚴(yán)重?fù)p害借款人財(cái)產(chǎn)權(quán)益，為法律所禁止。