現(xiàn)實(shí)困惑
張先生是南京一家外商企業(yè)的白領(lǐng)，工作穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入良好。現(xiàn)在，張先生想利用自己的住房公積金貸款在南京買(mǎi)一套屬于自己的房子。那么，張先生有權(quán)申請(qǐng)住房公積金貸款嗎？在什么情況下張先生可以申請(qǐng)住房公積金貸款？
律師答疑
我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十六條規(guī)定，職工在購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)可以向住房公積金管理部門(mén)申請(qǐng)住房公積金貸款。借款人申請(qǐng)住房公積金貸款須具備下列條件：（1）具有合法有效身份；（2）具有完全的民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；（4）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房；（5）具有購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；（6）符合中心規(guī)定的有關(guān)貸款的住房公積金繳存條件；借款申請(qǐng)人須建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補(bǔ)繳住房公積金），且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)。對(duì)于經(jīng)中心審批同意，處于緩繳狀態(tài)的單位，其職工在滿足建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，且足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上的條件下，可以申請(qǐng)貸款。（7）提供中心認(rèn)可的擔(dān)保；（8）借款人夫妻雙方均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；（9）符合中心規(guī)定的其他條件。因此，上述案例中，如果張先生符合上述條件，是可以向住房公積金管理部門(mén)申請(qǐng)住房公積金貸款的。
法條鏈接
《住房公積金管理?xiàng)l例》
第二十六條 繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。
住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。
住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心承擔(dān)。
第二十七條 申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。
法理薈萃
住房公積金作為職工的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，其一部分資金來(lái)源于職工本人工資，因此職工在買(mǎi)房的時(shí)候，使用公積金貸款，會(huì)得到相應(yīng)的實(shí)惠。也就是說(shuō)，住房公積金貸款比較商業(yè)貸款買(mǎi)房?jī)?yōu)惠，但是法律對(duì)其也限定了一些條件，以防權(quán)利被濫用。

如您在江蘇省申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，借款申請(qǐng)人必須同時(shí)具備下列條件： 1、年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人； 2、在中國(guó)境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份，且在借款申請(qǐng)地繳納住房公積金； 3、有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用記錄良好，有償還貸款本息的能力； 4、所購(gòu)住房產(chǎn)權(quán)明晰，買(mǎi)賣(mài)雙方簽署合法有效的房屋買(mǎi)賣(mài)合同或協(xié)議； 5、擁有或已交付一定比首期款項(xiàng)，且能提供相應(yīng)證明。 因各地住房公積金管理中心針對(duì)辦理個(gè)人住房公積金貸款的政策及要求存在差異，需要請(qǐng)您詳詢公積金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)或者咨詢當(dāng)?shù)毓e金管理中心。
如有疑問(wèn)，請(qǐng)繼續(xù)咨詢中國(guó)銀行在線客服，歡迎下載中國(guó)銀行手機(jī)銀行或關(guān)注“中國(guó)銀行微銀行”辦理業(yè)務(wù)。
中國(guó)銀行在線客服：https://95566.boc.cn/ZIM/
手機(jī)銀行下載：http://www.bankofchina.com/ebanking/service/cs1/201009/t20100921_1151946.html
在線申請(qǐng)貸款：https://ebsnew.boc.cn/boc15/loginPreLoan.html?locale=zh&v=20180518020405613
國(guó)家助學(xué)貸款：https://ebsnew.boc.cn/boc15/studentLoan.html?locale=zh&v=20180518020405613
在線申請(qǐng)信用卡：http://www.boc.cn/ebanking/online/201310/t20131024_2568740.html

住房公積金繳存比例不得高于12%，不得低于5%，單位和職工必須同比例繳存。這意味著職工每月住房公積金繳存額會(huì)相應(yīng)增加。那么申請(qǐng)住房公積金貸款要滿足哪些條件呢？
1、只有參加了住房公積金制度的職工才擁有申請(qǐng)住房公積金貸款的資格，若沒(méi)有繳納，那么就不能申請(qǐng)。
2、申請(qǐng)貸款前必須連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間大于等于六個(gè)月，如果職工繳存住房公積金時(shí)斷時(shí)續(xù)，說(shuō)明他的收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后極容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
3、配偶一方申請(qǐng)的住房公積金貸款，在還沒(méi)有還清貸款本息之前，雙方均不能再獲得住房公積金貸款。
4、貸款的申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除一定要具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力以外，還需要沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能會(huì)影響到住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。
5、公積金貸款期限的最長(zhǎng)年限不得超過(guò)30年。辦理組合貸款的個(gè)人，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限一定要相一致。

個(gè)人住房公積金貸款要滿足什么條件，主要內(nèi)容如下：

　　1、借款人具有完全民事行為能力;

　　2、具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份;

　　3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

　　4、借款前正常繳存住房公積金且連續(xù)交足半年以上;

　　5、能提供購(gòu)買(mǎi)自住住房的有效合同或協(xié)議;

　　6、借款人和購(gòu)房合同中的購(gòu)房人必須一致，購(gòu)買(mǎi)共有產(chǎn)權(quán)的(除配偶外)共有人必須出具同意住房抵押的書(shū)面承諾;

　　7、具有不低于購(gòu)買(mǎi)自住住房?jī)r(jià)值30%以上(二手房40%以上)的自有資金;

　　8、借款人同意辦理住房抵押和保險(xiǎn);

　　9、購(gòu)買(mǎi)商品住房的，應(yīng)由開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保并報(bào)備相關(guān)資信材料;

　　10、借款人同意在貸款承辦銀行開(kāi)立個(gè)人帳戶，并同意由貸款承辦銀行每月直接從該帳戶劃收貸款本息。

若想在招行申請(qǐng)住房公積金貸款，由于各城市的相關(guān)政策有所不同，具體您所在當(dāng)?shù)厥欠裼虚_(kāi)展公積金貸款業(yè)務(wù)以及相關(guān)規(guī)定（如：申請(qǐng)條件、審核標(biāo)準(zhǔn)、房產(chǎn)要求、額度、期限等），建議您與當(dāng)?shù)亟?jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)或者公積金管理中心電話聯(lián)系確認(rèn)哦。
(應(yīng)答時(shí)間：2019年9月26日，最新業(yè)務(wù)變動(dòng)請(qǐng)以招行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)）

住房公積金繳存比例不得高于12%，不得低于5%，單位和職工必須同比例繳存。這意味著職工每月住房公積金繳存額會(huì)相應(yīng)增加。那么申請(qǐng)住房公積金貸款要滿足哪些條件呢？
1、只有參加了住房公積金制度的職工才擁有申請(qǐng)住房公積金貸款的資格，若沒(méi)有繳納，那么就不能申請(qǐng)。
2、申請(qǐng)貸款前必須連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間大于等于六個(gè)月，如果職工繳存住房公積金時(shí)斷時(shí)續(xù)，說(shuō)明他的收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后極容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
3、配偶一方申請(qǐng)的住房公積金貸款，在還沒(méi)有還清貸款本息之前，雙方均不能再獲得住房公積金貸款。
4、貸款的申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除一定要具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力以外，還需要沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能會(huì)影響到住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。
5、公積金貸款期限的最長(zhǎng)年限不得超過(guò)30年。辦理組合貸款的個(gè)人，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限一定要相一致。